След обстойно и задълбочено проучване на пазара установихме един сериозен проблем. Голяма част от застрахованите лица по застраховка на търговски кредит не познават процедурата по предявяване на претенция за застрахователно обезщетение пред застрахователя и допускат груби нарушения при нейното изпълнение, което води след себе си основателен отказ от страна на последния да изплати обезщетение за настъпило застрахователно събитие. Основният проблем се корени в неразбирането на хронологичния ред за уведомления, който застрахованият трябва да спази.
I. ОБЩИ БЕЛЕЖКИ
По правило отложено плащане може да се предоставя между 2 дни като долна граница и 120 дни като горна граница в зависимост от застрахователя и застрахователния пакет, който изберете, като някои застрахователи могат да предложат дори по-голяма горна граница като например 140 дни отложено плащане, но това са по-редки хипотези.
Денят след настъпване на падежа, при което вземането от длъжника вече е станало изискуемо започва да тече така нареченият период на изчакване, който е от 30 дни до 90 дни обикновено. Периодът на изчакване е времето, в което длъжникът е в забава, но може да изпълни доброволно задължението си като бъде поканен от Ваша страна да го направи. Разбира се, Вие може още в първия ден от просроченото задължение, т.е. първият ден от периода на изчакване да отправите претенцията си пред застрахователя, това е Ваше право. Трябва да знаете, че срокът е преклузивен, което означава, че с изтичане на последния ден от периода на изчакване правата Ви се погасяват. По нататъшното им упражняване е невъзможно.
II. ПРОЦЕДУРА ПО ПРЕДЯВЯВАНЕ НА ПРЕТЕНЦИЯТА
Предявяването на претенция за застрахователно обезщетение при настъпило застрахователно събитие по застрахователната полица се прави пред застрахователя с документ по негов образец. Претенцията трябва да включва просрочените плащания в хронологичен ред от датата на издаването им. В 14-дневен срок от подаване на претенцията, застрахованият трябва да депозира пред застрахователя заедно с подадената претенция следните документи:
застрахователна полица – оригинал;
препис на договора с длъжника за продажба на стоки или предоставяне на услуги – заверено за вярност с оригинала;
претендираните и застраховани фактури;
съпътстващите доставката документи - приемо-предавателни протоколи, пътни листове, стокови разписки, товарителници и т.н. .
Други документи, които трябва да се предоставят:
декларация относно промяна в сроковете на плащане на застрахованите вземания - оригинал;
декларация относно срока на уведомяване на застрахователя за постъпили суми от страна на длъжника по банковата сметка на застрахования, в периода след изплащане на претенцията за застрахователно обезщетение - оригинал;
оригинал на банкови референции от обслужващите застрахования търговски банки, за получени суми от длъжника за периода от датата на издаване на претендираната фактура до датата на настъпване на застрахователното събитие. В случаите, в които претендираните фактури са повече от една, банковата референция следва да обхваща период, чиято начална дата е най-ранната дата на издаване на фактура от застрахования, която е застрахована от застрахователя;
съдебно решение при обявяване в несъстоятелност или откриване на процедура по обявяване на длъжника в несъстоятелност, както ѝ обявяване на ликвидация или откриване на процедура за ликвидация на длъжника, при условие, че вземанията на застрахования по договора за продажба на стоки или предоставяне на услуги са включени в списъка на кредиторите на длъжника.
III. КОИ ФАКТУРИ СЛЕДВА ДА БЪДАТ ВКЛЮЧЕНИ КЪМ ПРЕТЕНЦИЯТА
От първата просрочена фактура до последната издадена към датата на подаване на претенцията трябва да бъдат включени. Без значение е дали на останалите им е настъпил падежа или не и дали са просрочени или не. Застрахователят носи риска върху целия предоставен лимит, а не за отделна фактура.
Важно е да знаете, че частично платена фактура означава неплатена. Съответно трябва да бъде включена в претенцията. Ако не го направите, ще следва основателен отказ на застрахователя за плащане на обезщетение и ще понесете финансова загуба.
Друго важно нещо е общата стойност на фактурите да не надвишава предоставения по застрахователната полица лимит на отговорност. За всяка стойност над лимита отговорността е лично Ваша.
IV. КАКВО Е ВАЖНО ПО ОТНОШЕНИЕ НА СЪПЪТСТВАЩИТЕ ДОСТАВКАТА ДОКУМЕНТИ
Важно е приемо-предавателни протоколи, товарителници и т.н. да бъдат подписвани от приемащата страна в момента на доставката, от лице, което представлява Вашия контрагент и има право да го задължава, например директор или друго оправомощено лице, както ѝ съответно да отбележи саморъчно в документа, че няма абсолютно никакви възражения по отношение на доставката и я приема изцяло, по този начин си осигурявате защита от евентуално некоректно поведение от страна на Вашия контрагент, което иначе би довело до отказ от страна на застрахователя да изплати обезщетение. Съответните документи удостоверяват приемането на стоката от клиента и имат доказателствена сила.
Имаме случай от нашата практика, който добре показва, че изрядността на документите е от съществено значение. Наш клиент по застраховка на търговски кредит извърши доставка на стоки на свой контрагент във Франция, с когото работи под формата на безлихвено търговско кредитиране, т.е. отложено плащане, застраховал се е срещу него, фактурата е на стойност до предоставения от застрахователя лимит, но при доставянето на стоките в склада на контрагента, приемо-предавателния протокол не е подписан. Има просрочване на фактурата, отказ на контрагента да се издължи доброволно, следва претенция пред застрахователя. Контрагента на нашия клиент прави протест, че стоката не му е била доставена. Нашият клиент не може да докаже, че реално е изпълнил задължението си е доставил стоката на клиента, от което следва наличие на договорно нарушение, което е основание другата страна да откаже изпълнението на насрещното си задължение по търговския договор. В така развилите се фактически обстоятелства застрахователят постанови отказ за изплащане на обезщетение поради ненастъпило застрахователно събитие и нашият клиент понесе сам негативния резултат. Ето защо е от изключителна важност всички документи да бъдат надлежно изготвени и подписани.
V. ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Като заключение по темата представям един пример, с който да онагледя представеното до тук, така че да бъде максимално ясно.
Примерно „А“ работи с „Б“ на отложено плащане. Предоставя му 30 дни отложено плащане и издава фактура на 24.1.2021 г., с дата на падеж 24.2.2021 г. . „А“ се е застраховал срещу неплащане от негова страна като по застраховката периодът на изчакване е определен на 60 дни. В границите на лимита на отговорност е. Към 24-ти февруари има издадени още 3 фактури с по-късни падежи. „Б“ изпада в забава по първата фактура и отказва доброволно изпълнение. От 25-ти започва да тече периодът на изчакване. Периодът на изчакване е от 25.2.2021 г. до 24.4.2021 г. . В този период „А“ трябва да направи претенция пред застрахователя, ако не го направи, правата му ще се преклудират с изтичане на срока и ще изгуби възможност за по-нататъшното им упражняване. В претенцията трябва да включи първата фактура и останалите три, т.е. общо четирите, които е издал, макар че на последните три падежът им все още не е настъпил и съответно „Б“ не е задължен да пристъпи към тяхното изпълнение. Ако не го направи и в претенцията посочи само първата фактура, застрахователят ще откаже изплащане изцяло на застрахователно обезщетение поради неспазване на процедурата.